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第九章 区块链应用案例·行业视角（区块链金融）开yun体育网

7.1区块链金融：最容易数字化的行业

咱们从诸多案例分析中不丢丑出，看似单调的溯源在为百行万企开源节流方面，表面上照实不错起到一定的作用。然而，要是区块链的定位只是是行动互联网的补充，让其作念一些后者此前未能作念过的事情，难免有点低于东谈主们的预期。事实上，区块链技能之是以能诱骗这样多的体恤，一个紧迫的原因照旧从业者对其落地场景与技能定位进行了一定幅度的蔓延，进而为东谈主们带来了更大的想象空间。蔓延的具体标的如下。

起初，在“实体产业线”上，诚然区块链自己是去中心化互联网，但它必须开脱我方行动中心化互联网补充的定位，起劲寻求此前中心化互联网从未始试涉足的一些范畴。在这方面，手机等于一个典型的案例。当先，手机等于为了弥补固定电话难以佩戴的错误而出现的移动通讯器用，因此其英文翻译是“mobilephone”，而日文翻译则是“佩戴电话”，不错说与区块链被定位为中心化互联网的蔓延有殊途同归之效。关联词，关于大多数东谈主来说，面前的手机早仍是卓越了便携式通讯器用的趣味，它不仅是一个移动电话，更是一个游戏机、电影院，以至ATM。通过涉足这些此前固定电话从未战斗过的范畴，手机制造商见效地使东谈主们花在手机上的时候越来越长。而手机也从当先相对边际的日常电器，变成了数字期间东谈主们糊口的紧迫器用。

其次，在“数字技能线”上，东谈主们要基于区块链原有的信息极难改造脾气，让更多数字技能在其基础上生根发芽。正如区块链行业在刚出当前，其惩处决策的场景被规定在溯源范畴，归根结底照旧由于东谈主们在家具想象与行业瞻望的过程中存在念念维因果链比较短的本旨。也等于说，东谈主们只可念念考到“不可改造—确保信息精确度”这个要道，然后就登程点围绕“确保信息精确度”作念著作，而莫得猜度在“不可改造—确保信息精确度”的基础上还能不可长出新的逻辑链条，从而在新的逻辑要道上开发财具。而这恰是区块链技能惩处决策最需要的。

在这种情况下，东谈主们在原有的区块链技能之上实现了一个紧要的冲突，那等于将智能合约技能与区块链陆续，进而冲突了“不可改造—确保信息精确度”这个要道，实现了东谈主们现今都十分熟谙的“不可改造—确保信息精确度—智能合约的简直运行环境”组合，使来去交涉有了自动化进行的可能性。区块链技能应用的落地场景也由此迎来了大的扩展与冲突，并波及了一个此前传统互联网未曾深度涉足过的范畴。

关联词，正如同发现电磁感应旨趣不代表社会坐窝就插足电气化期间雷同，诚然智能合约被诠释不错在区块链上实现，但不代表东谈主类坐窝就能插足经济运行自动化的期间。使用数字技能的机器系统要是想在经济社会中施展作用，既需要信任的基础，又需要信谈的流畅。诚然区块链技能惩处了社会中利益主体之间的信任问题，然而在信谈措施的缺失上却窝囊为力，因此好多物理世界的行动无法被映射到数字世界，这亦然为什么面前区块链技能在好多范畴难以落地的紧迫原因。不外，在稠密行业中，有一个垂直范畴却颇为出东谈主预宗旨率先与“区块链+智能合约”实现了陆续，何况具有很强的可行性，这等于金融。

自从2014年前后区块链被提议以来，它似乎天生就佩戴了金融的基因。当先，东谈主们以为这主要应归因于区块链的首款前端应用——以比特币为代表的“数字货币”，其金融脾气给好多东谈主留住了“区块链是一种金融科技”的嗅觉。关联词，跟着定约链的出现，东谈主们发现即使莫得比特币的存在，区块链依然和金融有着密切的关系。举例，连年来腾讯与京东最紧迫的区块链应用等于财务场景中的区块链发票。

为什么金融财务会成为区块链最先落地的范畴呢？要恢复这个问题，咱们需要跳出“区块链”自己，转而不雅察金融这个产业。纵不雅通盘数字范畴，即使在传统的互联网行业，像汇款和财务这样的金融业务亦然最先与互联网陆续的行业之一。其中的原因很毛糙，即资金流动的骨子不是物质的滚动，而是信息的传递。

为了方便诸位读者知晓，这里举个例子。假定A与B进行来去，A向B转账100元，这个资金流动的过程其实不是像其他物流雷同真的有货色在输送，而是A与B的银行账户数据库中的信息发生了改动：A的银行账户中减去100元，B的银行账户中加上100元。也等于说，所谓资金流动，骨子不外是信息变动辛劳。这种本旨其实是东谈主类跨地区资产撑持才气提高与行为范围实现匹配的一个末端。

事实上，咱们归来金融历史便不难发现：在东谈主类发展的早期，个体行为范围极为有限的情况下，一些部族里面其实等于按照这种面貌进行价值滚动的。举例，有名的“雅浦岛石币”案例——东谈主们不会真的扛着石头去买东西，而是会在石板上进行相应的信息象征，示意所有权的易手，这和面前的电子汇款有殊途同归之处。毕竟石币就保存在岛上死心的地点，何况住户的行为范围亦然被窄小的海岛所局限。

这样看来，咱们面前所熟谙的什物货币和纸币的来去模式，其实更像是东谈主类在资产撑持才气和信息记载才气莫得跟上行为范围蔓延速率的情况下的一种临时妙技。举例，18世纪时，一位欧洲商东谈主要是猜度亚洲去作念生意，由于跑得太远，仍是超出了欧洲银行的业务覆盖范围，因此必须佩戴宽广的黄金，不然无法诠释我方领有实足的购买力。而跟着全球化的鼓吹和手机移动支付的普及，这两个问题都仍是得到了惩处：银行里的钞票不错在全球任何一个有收罗的处所得到承认，用户也不错遍地随时通过手机钱包来修改我方账上的数据。

毫无疑问，“资金流=信息流”的骨子，使金融成了与互联网、移动互联网、区块链等数字技能最先陆续的细分范畴。毕竟互联网技能等于为了惩处信息不合称的问题而出生的，因此进行账本信息的修改也莫得太浩劫度。是以，咱们不错看到资金在互联网上的流动简直无需任何专用硬件，只是依靠手机、电脑这样的通用开采，以及包括网关在内的一些安全措施就不错放肆完成。事实上，纵不雅互联网行业的发展，咱们不难发现：在早年网址之家、搜索引擎、聊天软件等信推辞互类家具大行其谈时，电商支付因为实现了与物理世界的交互，给东谈主一种助力实体产业的嗅觉，但践诺上电商支付业务的骨子亦然信推辞互，关系企业的首创东谈主看清了货币与钞票滚动其实等于不错高度电子化的账本修改，而什物类钱币存在的必要性正在迟缓裁减，是以研发出关系的家具，并带给东谈主们一种全新的感受。

在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业助力产业经济之后，咱们来看关系的案例。笔者在前边仍是提到过，智能合约的主要体现等于经济社会中来去与交涉行动的自动化。是以关于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的陆续，大部分体现为“if-A，then-X给Y转账”的范式。其中，A一般为金融行业中比较烦琐冗余的、不错电子化的多个门径。具体地说，“区块链+智能合约+金融+实体产业”的组合面貌包含了以下几种。

跨境支付

有过商品外贸警戒的一又友们应该都有所了解，奥秘的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅事关一个国度外汇管制战略，何况因为现存的跨国转账收罗是一个格外低效的组织。东谈主们需要经过代理行建立关系，举例，欧洲的代理行要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。同期，中间方之间也需要相互建立信任关系。中间代理层级多就产生了延时问题，因此跨境汇款泛泛需要2～3个责任日，资金的流动性由于延时也就大幅度下跌。而“区块链+智能合约”的组合使银行和银行之间不错径直打造点对点的支付面貌，省去了第三方金融机构等中间要道，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一朝条件触发便不错实现资金流动，从而实现全天候支付、实时到账、提现通俗以及莫得隐形资本，有助于裁减跨境电商的资金风险，餍足方便性需求。

资产证券化

资产证券化是面前东谈主们仍是格外熟谙的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的陆续空间。需要指出，这里的“陆续”不是将资产通证化，而是哄骗智能合约实现加快了债和爽约事件的实时判断。也等于说，要是有底层资产的财务动态阐发触发了加快了债或爽约事件等条件，合约要求将被自动强制实行，并将加快了债或爽约事件实时示知各方，使处置责任能实时和透明地开展。举例，在轮回期内，要是底层资产余额一语气30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动实行，触发加快了债事件，并提前插足面貌摊还期。何况，面貌参与方——打算督察东谈主、托管机构、资产做事机构都将同步经受到加快了债示知，并同步启动相应的经由。智能合约还不错辅助打算督察东谈主实现逐日轮回购买、自动对账，简化投后督察责任，缩减督察资本，提高运行遵守。

保障行业的自动化赔付

诚然跟着期间的发展，东谈主们对保障行业的偏见已得到较大改善，但偏见背后仍然折射出一个现实，那等于我国的保障赔付占灾害失掉比重远低于外洋上30%的平均水平。其中的原因与传统保障的加入、举证、考证资本都有很大的关系。尤其在出现紧要包袱事故后，底本托付厚望的保障公司果然推辞赔付，当然让东谈主们对这个行业的好感直线下跌。智能合约的出现则有望让被保障东谈主开脱这个规定，独一理赔条件触发，赔付与放款过程就会坐窝由区块链的智能合约来实行，无需任何中心化机构的审核。举例，关于乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的阵势存储在区块链中时，一朝航班延误安妥赔付法度，补偿款将自动划账到投保乘客的账户，保单处理十分高效，保户不需要和责任主谈主员费黑白举证、争论计赔时候等问题；关于车险，智能合约不错记载关系战略、驾驶记载和驾驶员报告，要是关系车辆在发滋事故后餍足理赔的关系条件，智能合约将会立即实行索赔。

7.2区块链金融应用案例

面前，有一些企业仍是入辖下手将区块链应用于金融，尤其是供应链金融，并针对万般场景提议了相应的应用决策。除了对现存交易模式、来去经由的毛糙矫正以外，更有一些公司收拢行业痛点，斗胆地在区块链技能的基础上，陆续资产、来去和法律等身分，构建新经由和新式坐蓐关系，改革来去模式和信用模式。在本节中，咱们总结了面前一些区块链在供应链金融范畴的落地与鼓吹案例。和前边雷同，咱们在不雅察这些案例时不是将其行动一个联想的范式，而是要不雅察面前区块链金融应用的落地情况，以偏激中存在哪些可进步的空间。

7.2.1W链供应链金融做事平台

案例先容

W链平台是基于区块链技能打造的供应链金融做事平台，其通过区块链连通供应链中的各方企业和金融机构，完满、真实地记载中枢企业冒昧账款的上链、流通、拆分和兑付情况。由于区块链上的数据经多方记载证据，难以改造、不可否认、不错追忆，因此不错实现应收账款的拆分转让，并大要全部追忆至登记上链的开动资产。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，证据贸易关系真实灵验，以保证上链资产的真实简直，并实现中枢企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行互助，进步资金配置遵守，扶助小微企业基于供应链进行融资，裁减融资资本，深度周转金融资源。

在践诺操作中，东谈主们需要将一级供应商与中枢企业之间的应收账款通过资产网关进行全线上化电子审核，确保贸易配景的真实性。中枢企业对该笔应收账款进行确权后，再进行数字化上链，形成数字债权凭证，后续不错将该凭证在W平台中进行拆分及转让。每一级供应商均不错按业务需要选定持有到期、融资卖出或转让来餍足我方的资金需求。

案例决策及亮点

第一，想象资产网关扮装，惩处了链下资产与链上资产的对接问题。让资产网关这个第三方充分施展对链下资产的审核和见证作用，同期在资产刊行前团结中枢企业在链上作念确权登记，确保供应商拿到的数字债权凭证是一笔真实的、可杀青的、经过数字签名证据的灵验资产。

第二，资产转让过程中链上签收要道收受了多重签名的中间账户技能，让数字化的资产从A账户先流转到一个A、B均可耗尽的Mid转回我方的专有账户，此时在链上留住的是A的私钥签名记载。这个过程实现了任何一个要害的操作在区块链账本中都对应一条签名记载。而区块链的难以改造性又保障了记载一朝生成就无法抹除和否认的凭据真实性，用数学的严谨性和逻辑性提供禁锢质疑的见证效果。

第三，应收账款践诺上是一种非同质的资产，A产生的数字债权凭证不可与B的数字债权凭证用数学的加法混在一都记账，因为这两个凭证可能来自不同的中枢企业，兑付日历和风险品级不同。UTXO

第四，在兑付要道设立寂寥的资金算帐节点，在数字资产到期后径直在链上完成付款动作，任何一笔付款偏激末端都在链上产生记载，实现了资金流和信息流的对接。同期，引入过桥基金进行秒级放款，不错令供应商在恳求融资时省去恭候金融机构审核贵府的时候，马上餍足融资需求，真的实现“区块链技能大要匡助小微企业实时放款到账”的愿景，进步数字债权凭证的便利性与可用性。

第五，全线上化操作。平台收受全线上化操作，可在移动端微信小法度或PC端完成业务操作。由于区块链账本的难以改造、可追忆性，W平台中的企业在向金融机构恳求融资时，可依据金融机构的要求，选定性怒放及上传扶助融资所需要的贸易配景信息和文献等，幸免产生宽广的纸质文献和操作审核时候。

案例价值

W平台的价值体面前供应链金融范畴的方方面面，不管是小微企业、中枢企业，照旧金融机构都能从中受益。

关于小微企业来说，W平台具有以下价值。

融资资本显贵裁减，实现秒级放款。通过该模式，不错显贵改善小微企业的融资逆境。由于交易银行提供信用额度不是基于供应商自身，而是基于中枢企业，因此二级及多级供应商大要以更低的融资资本获取金融做事。同期，通过引入过桥基金，小微企业可在通例融资渠谈以外选定秒级放款做事，优化体验。

凭证上链方便，可分拆转让。凭证上链经由全线上化，无需线下提交贵府，真的实现不管“你在哪”都可受益于区块链技能带来的普惠金融效果。数字债权凭证扶助解放拆分，分享中枢企业信用，无需提供多种贸易配景贵府层层审核。

移动端操作，可快速接入。供应商可扶助全程微信小法度操作，注册即可加入，业务接入零资本，全线上化操作，无需靠近面开户、提交纸质贵府等烦琐经由。

关于中枢企业而言，W平台具有以下价值。

优化账期，改善现款流与欠债表。通过W平台，供应商大要以更低的资本进行融资，时效性大大增强。因此，中枢企业大要优化账期，缩小贸易接洽与兑付压力，改善自身的现款流与欠债表。

进步供应链遵守，加强供应链督察。通过区块链贯穿多层供应商，以自身信用扶助上游小微企业，匡助供应商告成开展坐蓐，扩大限制，体现社会包袱。同期，还可陆续大数据才气，对上游企业进行画像，加强质料管控、风险防卫等，优化供应链督察。

低门槛赢得投资收益。从简研发资本，通过财务安排及集团金控公司参与供应链业务，进步企业盈利才气，在获取无风险收益的同期扶持供应链企业共同发展。

在线确权，分享做事收益。线上注册及确权操作，无需线下烦琐的盖印审批经由，可灵验驻扎单子及条约作秀，更可分享做事收益。资产到期仅需一次打款，依托腾讯财付通的算帐才气，无需层层算帐。

关于金融机构来说，W平台具有以下价值。

获取小微业务执手，进步获客才气。新增业务起原及获客渠谈，扩大了业务限制，丰富了对小微企业的数据画像，进而使风险愈加透明可控，积极扶持实体产业，反应战略大喊，赋能小微企业健康发展。

自主订价，进步收益。与传统业务比拟，在保证资产高评级、低风险的同期，对多级供应商享有更多的自主订价权，从而进步业务收益。

线上操作，无需复杂经由。业务开展无需自建平台，注册即可使用，无新增责任量与经由，全部业务收受线上操作，无纸化办公，方便金融机构开展宇宙业务。

7.2.2H供应链金融扶助做事系统

案例先容

银行等金融机构在开展交易保理、单子贴现等供应链金融业务时，一般以具体贸易过程中的条约及发票等行动融资凭证。H公司通过收受区块链技能，将验真后的发票数据登记入区块链账本，供金融机构授信评估使用。在具体的供应链融资过程中，金融机构通过调用该系统提供的凭证智能匹配做事，依据条约信息从发票池中匹配出与条约关联的所有发票信息，形资本次贸易融资的发票聚集；通过调用该系统提供的发票识别、发票验真、发票数据补全等做事，进步金融机构对贸易配景真实性的甄别才气。

（温馨辅导：全文演义可点击文末卡片阅读）

金融机构完成授信评估后，对登记入区块链账本的融资发票进行公示符号，行动金融机构下次贸易融资的信用风险评估依据。哄骗区块链信息防改造、可追忆等脾气，建立恳求企业与金融机构之间的信息对称机制，惩处供应链金融各成员之间的互信问题，可灵验防卫供应链融资过程中发票近似融资的风险。

案例决策及亮点

在H公司研发的发票融资凭据链中，链的记账节点包括H公司、金融机构及企业用户，由各成员机构节点共同崇尚发票融资凭据链的数据账本，以实现各成员节点对发票融资信息的分享。具体节点包括发票上链节点、用户节点、发票公示节点、监管节点、运营节点。各节点的功能差别如下：

发票上链节点：金融机构进行发票验真补全信息入链；

用户节点：企业用户不错勾选和证据参与融资的发票；

发票公示节点：融资中介机构不错对参与融资佐证的发票进行符号和查询；

监管节点：监管机构不错对上链数据进行监管与合规审计；

运营节点：由H公司对区块链基础平台进走运营崇尚。

在性能方面，基于H链的H平台收受高并发、可扩展的快速共鸣机制，餍足践诺业务的高频来去需求；在安全方面，收受国密SM2、SM9、SM3和SM4算法，安妥安全可靠战略需求，扶助第三方CA属性文凭及基于扮装的探望规定模子，扶助细粒度的权限督察；在秘籍保护方面，收受零常识诠释、环签名、同态加密等技能，扶助可监管的秘籍保护机制；在数据与智能合约方面，扶助大数据存储及条件检索引擎，扶助海量数据的存储与快速查询，提供模板化的智能合约，裁减开发门槛，扶助智能合约阵势化考证，裁减舛误风险。

案例价值

为了保证企业来去信息和区块链上链数据的真实性，现阶段该系统提供了凭证智能匹配、发票识别、发票验真、监管审计、情景分享等做事，具体业务场景如下。

凭证智能匹配

企业在开展供应链金融过程中，以贸易的真实性为前提，根据具体来去提供条约及发票行动融资的商事凭证。凭证智能匹配做事的主邀功能是通过条约上的来去信息，智能地从发票池中匹配出对应的发票。

发票识别

在本案例场景的融资过程中，企业提交纸质发票的扫描图片，后台提供相应的识别法度，分割索要各信息面貌所在的区域图片，再作念进一步识别，哄骗深度学习技能索要发票的票面信息。

发票验真

发票验真模块通过识别企业销项发票特定区域，将其传至发票池系统进行考证，判断其是否真实灵验，并匹配登程票的开具、红冲、作废等情景。发票验真查询末端可自动加入发票池，并存入区块链。

发票情景监控

发票情景监控模块可实现自动检索发票上的开票单元和应税劳务及货色称号是否匹配，进步发票的合规性检修才气。同期，该模块还不错对通过查看的升值税专用发票和普通发票建树捕快期，自动依期检测发票情景，匡助金融机构粉饰因发票作废、红冲、特别情景等原因变成金融机构的贷款风险。

监管审计

区块链平台为监管机构提供做事节点，监管机构根据监管需要陆续底层智能合约，对发票验真、秘籍保护等数据及合规性进行监管审计，确保上链数据真实、合规、可靠。

情景分享

银行等金融机构将验真后的发票信息使用记载实时登记入链，供其他金融机构查证，不错灵验驻扎单子近似融资，从而达到裁减金融风险的指标。

基于供应链金融扶助做事系统的发票融资凭据链是H平台供应链金融功能的紧迫构成部分，哄骗区块链技能，在金融机构、企业用户之间构建以发票行动供应链融资商事凭证的简直环境，匡助金融机构加强供应链融资贸易配景的真实性审查，灵验防卫发票的近似融资风险，为中小企业供应链融资开辟了一条新路。

7.2.3D公司跨境保理融资授信督察平台

案例先容

基于区块链的跨境保理融资授信督察平台收受D公司自主研发的区块链底层系统——D链，哄骗区块链数据简直的特质，为供应商和保理公司提供融资全人命周期督察、融资额度督察等做事，并根据供应商来去和资信等信息对供应商进行信用评级，为供应约定制合理的优惠利率，提供活泼的金融做事。

案例决策

平台功能

平台主要提供以下四个功能：

①供应商融资情景督察，包括屡次融资恳求、放款、还款等；

②供应商订单情景督察，包括未结汇订单的信息辘集、跨境结算，以及已结汇订单的还款和支付等；

③供应商授信额度督察，即根据现存订单情景和融资情况计较供应商的融资授信额度；

④供应商信用评级督察，即根据历史订单情景和融资情况评估供应商的企业信用。

总体业务经由

平台的总体业务经由如下：

①供应商基于境外电商平台的订单向保理公司恳求融资；

②保理公司向跨境支付机构恳求订单考证和额度锁定；

③支付机构从电商平台辘集订单信息，并将订单情景和额度锁定写入授信平台的区块链账本中；

④保理公司从授信平台查询授信额度，根据查询末端相情放款额度，同期将放款情况写入授信平台的区块链账本，完成授信额度的更新；

⑤电商平台在账单到期后发起订单结算，由支付机构完成跨境收结汇；

⑥支付机构根据授信平台记载的融资情况优先支付给保理公司，完成还款；

⑦支付机构将剩余的款项支付给供应商，同期更新授信平台中的订单情景。

区块链节点部署

基于区块链的跨境保理融资授信平台收受严格的节点准入机制，参与记账的节点需要通过登记和身份核验后才气加入区块链收罗，以防卫坏心节点通过构造诞妄收罗、频繁加入或退出变成收罗踏实性风险，同期确保数据起原可追忆，一定进度上增多数据的简直度。

当前，保理公司、支付公司以及授信平台诞生方行动区块链系统的记账节点，共同崇尚授信平台的运转。

将来，跟着业务的扩展，平台将扶助多家谱付公司和保理公司行动记账节点，共同崇尚账本。跨境电商平台行动备选节点，可恳求参与记账。此外，关系监管和审计机构也可成为记账节点，径直获取链上数据。

案例价值

该授信平台在技能、业务模式及做事模式等方面都有所改革。

引入区块链技能将通例保理业务和跨境支付业务有机地陆续起来，确保数据真实准确、简直和可靠。

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